Tegenwoordig stelt de spaarrente bijna niets meer voor. Bij de grote banken, zoals ING, ABN AMRO, Rabobank en SNS Bank, is de rente die je krijgt op jouw spaargeld 0,01% of 0%. Voor hogere bedragen is de rente bij deze banken zelfs negatief. Door bij een bank uit een ander EU-land of een kleinere bank te sparen kan je toch iets meer rente krijgen. Een andere mogelijkheid is (een deel van) jouw geld voor langere tijd vast te zetten.
Rente nul of bijna nul
Je mag bij de grote banken blij zijn dat je nog rente op jouw spaargeld krijgt. Zo krijg je bij ING en Rabobank 0,01% rente op een spaarrekening waarbij het geld direct op te nemen is. ABN AMRO doet niet aan een symbolische rente van 0,01% en vergoed geen rente op zo’n spaarrekening. Zet je een jaar lang € 10.000 op een spaarrekening bij één van de Nederlandse grootbanken dan krijg je dus maar maximaal een schamele € 1 (ja, één euro!) aan rente.
Ondanks de lage rente zijn en blijven Nederlanders echte spaarders. In Europa zijn wij de echte topspaarders: zo’n 80% van de Nederlanders spaart. In december 2020 hadden we volgens De Nederlandsche Bank (DNB) met zijn allen bijna € 390 miljard aan spaargeld. Als je daar de betaalrekeningen nog bij optelt kom je uit op ruim € 487 miljard. Vorig jaar is het tegoed op betaal- en spaarrekeningen toegenomen met bijna € 42 miljard. In mei 2020 hebben we massaal ons vakantiegeld op een spaarrekening gezet: het spaartegoed is in deze maand met ruim € 9,4 miljard gestegen.
Gemiddeld heeft een huishouden ruim € 60.000 aan spaargeld en geld op een betaalrekening. Dit is echter een gemiddelde dat erg vertroebeld wordt door een klein aantal Nederlanders met veel geld.
De rente is zo laag door de lage marktrente. Al jaren gaat de rente verder omlaag. In 2009 lag de rente voor een vrij opneembare spaarrekening nog boven de 3%. Na de financiële crisis en recessie daalde de rente gestaag. Vooral nadat de Europese Centrale Bank (ECB) in 2012 de rente die ze vergoeden aan banken omlaag ging brengen ging de rente op spaarrekeningen snel onderuit. Tegenwoordig moeten de banken zelfs geld toegeven als ze geld stallen bij de ECB. Met andere woorden: de rente is voor hun negatief.
Negatieve rente
In 2020 zijn de Nederlandse grootbanken begonnen met negatieve rentes op hoge spaartegoeden. De grens vanaf waar geld moeten worden toegegeven om geld te stallen bij een bank wordt steeds verder naar beneden gebracht.
Vanaf 1 juli 2021 gaat bij alle grote banken de grens omlaag. Bij ING, Rabobank en de Volksbank (met de merken SNS, ASN Bank en RegioBank) moet bij een saldo van meer dan € 100.000 op een rekening 0,5% rente worden betaald. Ook ABN AMRO heeft dan een negatieve rente van 0,5%. Bij hun moet het worden betaald bij meer dan € 150.000 op alle spaar- en betaalrekeningen bij ABN AMRO.
Hoogste spaarrente
Is er dan toch nog wat meer rente te halen? Er zijn een aantal minder traditionele en buitenlandse banken die hogere rentes aanbieden. Hieronder de top 10 met banken die de hoogste spaarrentes aanbieden. Een tip: kijk wel altijd op de website van de bank of de rente nog actueel is.
Het gaat hier om spaarrekeningen waarbij jouw spaargeld altijd en zonder kosten opgenomen kan worden. In het overzicht staan zowel banken die onder de Nederlandse garantieregeling vallen als banken die onder een garantieregeling van een ander EU-land vallen.
Door het depositogarantiestelsel worden spaartegoeden als een bank failliet gaat gegarandeerd tot maximaal € 100.000. NIBC Direct, LeasePlan Bank, Centraal Beheer, Anadolubank, DHB Bank, Nationale-Nederlanden en Amsterdam Trade Bank vallen onder het depositogarantiestelsel van de centrale bank van Nederland, De Nederlandsche Bank (DNB). Lloyds Bank valt onder het depositogarantiestelsel van Duitsland, Bigbank onder die van Estland en Openbank onder het stelsel van Spanje.
Vrij opneembare spaarrekening
| Aanbieder | Rente | Website |
|---|---|---|
| Lloyds Bank | 0,30 | Lloyds Bank Internet Spaarrekening |
| Bigbank | 0,25 | Bigbank Flexibel Sparen |
| Openbank | 0,20 | Open Spaarrekening |
| LeasePlan Bank | 0,10 | LeasePlan Bank Flexibel Sparen |
| DHB Bank | 0,04 | DHB S@veOnlinerekening |
| Amsterdam Trade Bank | 0,03 | ATB Internet Spaarrekening |
| Anadolubank | 0,02 | Anadolubank Alfa Slimmer Sparen |
| Centraal Beheer | 0,02 | Centraal Beheer RentePlús Rekening |
| NIBC Direct | 0,01 | NIBC Direct Internetspaarrekening |
| Nationale-Nederlanden | 0,01 | Nationale-Nederlanden Internetsparen |
Meer rente door langer vastzetten
Vind je het geen probleem om jouw spaargeld voor langere tijd vast te zetten dan is het mogelijk om een hogere rente te krijgen. Dit kan door het afsluiten van een deposito. De looptijd kan liggen tussen de drie maanden en 20 jaar. Lang niet alle banken bieden echter de extreem kort- en langlopende deposito’s aan.
Je kunt natuurlijk ook een deel van je geld vastzetten. Een mogelijkheid is om bijvoorbeeld elke maand of kwartaal een deel van je geld in een deposito te steken. Het geld komt dan ook geleidelijk weer vrij zodat je het dan eventueel kunt gebruiken om iets te kopen.
Als voorbeelden van hoeveel meer rente een deposito oplevert hieronder de top 3 van banken met de hoogste rente op deposito’s met een looptijd van één en vijf jaar.
Deposito één jaar
| Aanbieder | Rente | Website |
|---|---|---|
| Bigbank | 0,40 | Bigbank Depositocontracten |
| Yapi Kredi Nederland | 0,40 | Yapi Kredi Euro-Plus Deposito |
| LeasePlan Bank | 0,25 | LeasePlan Deposito Sparen |
Deposito vijf jaar
| Aanbieder | Rente | Website |
|---|---|---|
| Bigbank | 1,10 | Bigbank Depositocontracten |
| DHB Bank | 0,65 | DHB Depositorekening |
| NIBC Direct | 0,65 | NIBC Direct Termijndeposito |
Groen sparen
Als alternatief voor een deposito kan je ook overwegen om groen te gaan sparen. Dan spaar je met een belastingvoordeel. Met groen sparen betaal je minder vermogensrendementsheffing en belasting over jouw inkomen. Zo bespaar je tussen 1,288% en 2,464% aan belastingen. De rente op groen sparen is dan wel 0% of zelfs negatief maar je ontvangt zo wel een rendement dat boven de rente op deposito’s ligt.
Veel gestelde vragen over sparen
Dat is inderdaad wat heel veel mensen min of meer gedwongen door de lage rente gaan doen. Zeker als je rekening houdt met inflatie wordt jouw geld bij sparen steeds minder waard. Met beleggen haal je op de lange termijn een veel beter rendement. Je moet wel tegen de schommelingen van de markt kunnen, jouw geld voor langere tijd kunnen missen, je prettig voelen bij beleggen en een buffer voor onverwachte uitgaven aanhouden op een spaarrekening.
Als je jouw geld voor langere tijd wilt vastzetten krijg je bij Bigbank de hoogste rente op jouw spaargeld. Momenteel is hun spaarrente op een deposito voor vijf jaar 1,10%.
Gaat een buitenlandse bank failliet dan wordt net als bij Nederlandse banken maximaal een spaartegoed van € 100.000 gegarandeerd. Je moet er wel rekening mee houden dat je dan jouw geld moet claimen bij een buitenlandse instelling. Met die instelling kan je waarschijnlijk niet in het Nederlands communiceren.
Ja, als je behoorlijk wat spaargeld hebt moet je daarover belasting betalen. Als je op 1 januari 2021 een vermogen van meer dan € 50.000 hebt moet er belasting betaald worden. Voor fiscale partners geldt het dubbele bedrag, dus € 100.000.
